Bedrijfsaansprakelijkheid vormt de basis van elk verzekeringspakket. De Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven (AVB) dekt schade aan personen en eigendommen van derden tijdens uw bedrijfsactiviteiten. Een klant die uitglijdt op uw bedrijfsterrein, beschadiging van eigendommen tijdens werkzaamheden bij een opdrachtgever, of schade door geleverde producten. De AVB verzekert uw eigen aansprakelijkheid, die van werknemers, stagiaires en uitzendkrachten, én schade door producten die u verkoopt of produceert.
Werkgeversaansprakelijkheid is standaard opgenomen in de AVB. U bent als werkgever aansprakelijk voor letselschade die werknemers oplopen tijdens het werk. Een val van een ladder, een beroepsziekte door blootstelling aan schadelijke stoffen, of een verkeersongeval te voet of met de fiets tijdens werktijd. Deze claims kunnen hoog oplopen bij blijvend letsel. Verkeersschade tijdens zakelijke ritten te voet of met de fiets valt hier ook onder, maar niet het woon-werkverkeer. Voor motorrijtuigen heeft u een aparte autoverzekering nodig.
Productaansprakelijkheid wordt steeds belangrijker. Als u producten maakt, importeert of verkoopt, bent u aansprakelijk voor schade die deze veroorzaken. Dit geldt ook als u producten importeert vanbuiten de EU, want de wet beschouwt u dan als producent. Een product dat brand veroorzaakt, een machine die niet goed functioneert waardoor de productie stilligt, of een gebrekkig artikel dat letsel veroorzaakt. Claims kunnen zelfs jaren na verkoop nog worden ingediend.
Beroepsaansprakelijkheid dekt een ander risico. Waar de AVB materiële schade en letselschade dekt, verzekert de Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) zuivere vermogensschade door beroepsfouten. Dit zijn fouten in adviserend of intellectueel werk die tot financiële schade leiden zonder fysieke schade. Een architect die een ontwerpfout maakt waardoor een gebouw aangepast moet worden. Een IT-consultant die software levert met fouten waardoor systemen uitvallen en de klant omzet misloopt. Een adviseur die verkeerd advies geeft over een investering. Een interim-manager die vergeet goedkeuring te vragen bij de ondernemingsraad waardoor een reorganisatie vertraagt.
Voor accountants, advocaten, bewindvoerders en financieel adviseurs is een BAV wettelijk verplicht. Ook zonder wettelijke verplichting eisen veel opdrachtgevers, brancheverenigingen en overheden deze verzekering voordat u opdrachten kunt uitvoeren. De BAV is essentieel voor consultants, ingenieurs, architecten, IT-specialisten, marketingbureaus, administratiekantoren, HR-adviseurs en communicatiebureaus. De financiële schade bij beroepsfouten kan de projectomzet ver overstijgen.
Bestuurdersaansprakelijkheid is een persoonlijk risico voor bestuurders, commissarissen en toezichthouders. U kunt niet alleen zakelijk, maar ook persoonlijk aansprakelijk worden gesteld voor bestuursfouten. Dit betekent dat uw privévermogen zoals woning en spaargeld aangesproken kan worden. Een Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering (D&O) beschermt tegen verkeerde strategische beslissingen die grote verliezen veroorzaken, het niet naleven van wettelijke verplichtingen zoals tijdig deponeren van jaarrekeningen, voortzetten van activiteiten terwijl het bedrijf verloren is, negeren van de alarmbelprocedure, of fiscale fraude die faillissement bespoedigt.
Het bijzondere aan bestuurdersaansprakelijkheid is hoofdelijkheid. Bij een besluit van de raad van bestuur kan élke bestuurder voor het volledige bedrag aansprakelijk worden gesteld, ook als deze tegen was of afwezig was. U kunt zich alleen bevrijden door aan te tonen dat u de fout heeft gemeld en zelf geen fout maakte. Claims kunnen komen van de rechtspersoon zelf, schuldeisers bij faillissement, aandeelhouders bij waardevermindering van aandelen, of de Belastingdienst voor niet-betaalde belastingen.
De D&O-verzekering dekt schadevergoedingen én juridische kosten. Verdedigingskosten lopen snel in de tienduizenden euro’s, ook als u in het gelijk wordt gesteld. De verzekering vergoedt advocaatkosten, proceskosten, deskundigen, mediation en beroepsprocedures. Ook psychologische hulp na traumatische claims en reputatieherstel kunnen gedekt zijn. Belangrijk is de uitloopperiode van vaak vijf jaar: claims na uw bestuursperiode over beslissingen tijdens uw bestuur blijven gedekt.
Milieuschade door bedrijfsactiviteiten kan tot zeer hoge claims leiden. Bodemverontreiniging door lekkende tanks, waterverontreiniging door lozingen, luchtverontreiniging door schadelijke uitstoot, of schade aan natuur. Milieuschade leidt niet alleen tot schadeclaims maar ook tot dwangsommen en herstelkosten van de overheid. De AVB biedt basisdekking, maar voor uitgebreide dekking is een aanvullende milieuaansprakelijkheidsverzekering nodig.
Schadeverzekering werknemers vult de werkgeversaansprakelijkheid aan. De AVB dekt alleen wanneer u aansprakelijk bent voor letsel aan werknemers. Deze verzekering vergoedt ook letselschade wanneer u niet aansprakelijk bent. Uw werknemer is altijd verzekerd bij arbeidsongeval, wat langdurige procedures voorkomt en de arbeidsrelatie beschermt.
Rechtsbijstand is standaard meeverzekerd in de AVB. De verzekeraar betaalt niet alleen schadevergoeding als u aansprakelijk bent, maar ook verweerkosten bij onterechte claims. Een ervaren schadebehandelaar onderzoekt claims, schakelt juridische experts in, onderhandelt en verdedigt u bij rechtszaken. Ook als u niet aansprakelijk bent, worden verweerkosten vergoed.
Bescherming van uw privévermogen is cruciaal. Als eenmanszaak of VOF bent u persoonlijk aansprakelijk, wat betekent dat uw woning, auto en spaargeld aangesproken kunnen worden. Ook als DGA of bestuurder loopt u persoonlijke risico’s bij bestuursfouten. De juiste verzekeringen beschermen uw privévermogen.
Zakelijke geloofwaardigheid vergroot u door goede verzekeringen. Professionele opdrachtgevers, overheden en grote bedrijven eisen steeds vaker een AVB of BAV voordat zij met u werken. Zonder verzekering mist u opdrachten. Een verzekeringsbewijs getuigt van professionaliteit en geeft opdrachtgevers zekerheid dat schade vergoed wordt.
Continuïteit van uw bedrijf wordt gewaarborgd. Een grote claim kan uw bedrijf in financiële problemen brengen of tot faillissement leiden. Juridische procedures en schadevergoedingen kosten honderdduizenden tot miljoenen euro’s. Verzekeringen voorkomen dat één gebeurtenis het einde betekent van uw onderneming.
Juridische ondersteuning bij claims bespaart tijd en zorgen. U krijgt professionele hulp van ervaren schadebehandelaren die beoordelen of u aansprakelijk bent, onderhandelen met benadeelden, advocaten en experts inschakelen, en uw belangen verdedigen. Dit bespaart u enorm veel tijd en kosten.
Gemoedsrust om te ondernemen is het grootste voordeel. U kunt zich richten op uw kernactiviteiten zonder zorgen over juridische risico’s. Uw medewerkers voelen zich veilig wetende dat zij verzekerd zijn bij arbeidsongevallen.
Naleving van verplichtingen wordt gewaarborgd. Voor sommige beroepen is een BAV wettelijk verplicht. Ook brancheverenigingen stellen eisen aan verzekeringen. Met de juiste verzekeringen voldoet u aan alle verplichtingen en voorkomt u boetes of verlies van registratie.
Fiscale aftrekbaarheid verlaagt de netto kosten. Premies voor zakelijke verzekeringen zijn volledig aftrekbaar als bedrijfskosten. Ook eigen risico’s bij schades zijn aftrekbaar. De werkelijke kosten van goede verzekeringen zijn hierdoor lager dan u denkt.
Maatwerk in dekking zorgt dat u krijgt wat u nodig heeft. Een bouwbedrijf heeft andere behoeften dan een IT-bedrijf, een ZZP’er andere dan een mkb-bedrijf met twintig werknemers. Wij stellen een pakket samen dat aansluit bij uw specifieke situatie, zonder onnodige dekkingen of onderverzekering.
Een risicoanalyse van uw onderneming vormt de basis. Wij analyseren welke aansprakelijkheidsrisico’s u loopt op basis van activiteiten, sector, omvang, medewerkers en klantenkring. Een bouwbedrijf loopt andere risico’s dan een administratiekantoor, een exporteur andere dan een lokale dienstverlener. Wij brengen uw specifieke risico’s in kaart.
De juiste combinatie van verzekeringen stellen wij samen. Vaak heeft u meerdere verzekeringen nodig. Een AVB is voor bijna elke ondernemer essentieel. Bij adviserend werk komt daar een BAV bij. Als bestuurder overweegt u een D&O-verzekering. Voor specifieke risico’s zoals milieuschade of buitenlandse opdrachten adviseren wij over aanvullende dekkingen.
Verzekerde bedragen bepalen wij op basis van uw maximale risico’s. Te laag verzekerd betekent zelf bijbetalen bij grote claims. Te hoog verzekerd betekent onnodige premiekosten. Wij berekenen realistische maximale schades en adviseren passende verzekerde bedragen. Standaard geldt vaak €1.250.000 tot €2.500.000 per gebeurtenis en €2.500.000 tot €5.000.000 per jaar.
Polisvoorwaarden vergelijken wij zorgvuldig. Niet elke verzekering is gelijk. Verschillen zitten in dekkingen, uitsluitingen, dekking van nalatigheid, medeverzekerden, geografische werkingssfeer en branchespecifieke dekkingen. Wij leggen verschillen uit en adviseren welke polis het beste past.
Kosten versus risico’s wegen wij af. Premies hangen af van omzet, medewerkers, branche en dekking. Door hoger eigen risico verlaagt u de premie maar betaalt u meer bij kleine schades. Door bepaalde dekkingen niet af te sluiten bespaart u premie maar loopt u risico. Wij helpen de juiste balans te vinden.
Contractuele verplichtingen van opdrachtgevers nemen wij mee. Opdrachtgevers stellen steeds vaker eisen aan verzekeringen in hun algemene voorwaarden: minimale verzekerde bedragen, specifieke dekkingen, of opname als medeverzekerde. Wij controleren of uw verzekeringen aan deze eisen voldoen en passen ze indien nodig aan.
Wijzigingen in uw bedrijf vragen om aanpassing. Bij nieuwe activiteiten, personeelsuitbreiding, export of andere wijzigingen veranderen uw risico’s. Wij adviseren tijdig over noodzakelijke aanpassingen. Ook bij verkleining kunt u premie besparen door verzekeringen aan te passen.
Onafhankelijk advies betekent toegang tot meerdere verzekeraars. Wij vergelijken polissen en premies van verschillende aanbieders en adviseren de beste oplossing. Door onze ervaring weten wij welke verzekeraars gespecialiseerd zijn in welke branches en wie de beste prijs-kwaliteit biedt.
Claimbegeleiding is onderdeel van onze dienstverlening. Bij schades begeleiden wij u bij melding en afhandeling. Wij zorgen voor correcte melding, verzamelen informatie, communiceren met verzekeraar en benadeelde, en bewaken uw belangen. Dit bespaart tijd en vergroot de kans op voorspoedige afhandeling.
Periodieke evaluatie houdt uw verzekeringen actueel. De zakelijke omgeving verandert, nieuwe risico’s ontstaan, wetgeving wijzigt. Wij evalueren jaarlijks uw verzekeringen en adviseren over aanpassingen. Ook vergelijken wij regelmatig premies met de markt voor een scherpe prijs.
Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. Wij nemen de tijd om uw situatie te begrijpen, risico’s in kaart te brengen en passend advies te geven. Met 35 jaar ervaring in bedrijfsverzekeringen zorgen wij dat uw onderneming optimaal beschermd is. Bereikbaar op 0528 44 70 22 of via onze contactpagina.
Al meer dan 35 jaar dé specialist in financieel advies. Van hypotheken tot verzekeringen en vermogensbeheer tot oudedagsvoorzieningen voor zowel particulieren als ondernemers. Wij denken graag met u mee.
Plan een afspraak met één van onze adviseurs en ontdek wat de mogelijkheden zijn.
