Nabestaandenpensioen is de verzamelnaam voor alle uitkeringen die uw nabestaanden ontvangen na uw overlijden. Dit bestaat uit drie onderdelen: partnerpensioen voor uw partner, wezenpensioen voor uw kinderen en de ANW-uitkering van de overheid. Samen vormen deze een financieel vangnet zodat uw nabestaanden kunnen blijven rondkomen.
Het partnerpensioen, ook wel weduwenpensioen genoemd, is een maandelijkse uitkering die uw partner levenslang ontvangt na uw overlijden. De hoogte hangt af van uw pensioenregeling en bedraagt meestal 70 procent van wat u aan pensioen zou krijgen als u niet was overleden. Dit partnerpensioen bouwt u op via uw werkgever als onderdeel van uw pensioenregeling. Een deel van de pensioenpremie die uw werkgever betaalt wordt ingelegd voor dit partnerpensioen.
Het wezenpensioen is een uitkering voor uw kinderen als u overlijdt. Kinderen ontvangen meestal 14 procent van uw pensioengevend salaris tot een leeftijd van 18, 21 of 25 jaar, afhankelijk van de pensioenregeling. Als beide ouders zijn overleden, ontvangen kinderen vaak 40 procent in plaats van 20 procent. Dit wezenpensioen helpt bij de opvoedkosten en studiefinanciering van uw kinderen.
De Algemene nabestaandenwet is een overheidsverzekering waar iedereen in Nederland automatisch voor is verzekerd. Na overlijden van uw partner heeft de achterblijvende partner mogelijk recht op een ANW-uitkering. De maximale uitkering bedraagt 70 procent van het nettominimumloon. Belangrijk om te weten: in 90 procent van de gevallen is er geen of slechts een kleine ANW-uitkering omdat de voorwaarden streng zijn. U heeft alleen recht op ANW als u minderjarige kinderen heeft of als u arbeidsongeschikt bent.
Sinds de nieuwe pensioenwet van 1 juli 2023 zijn er belangrijke wijzigingen doorgevoerd. Het nabestaandenpensioen wordt nu vastgesteld als een vast percentage van uw pensioengevend salaris, ongeacht hoe lang u bij uw werkgever in dienst bent. Het maximum dat verzekerd kan worden is 50 procent van uw pensioengevend salaris, maar het kan ook lager zijn zoals 5 of 10 procent. Hoe lager het percentage, hoe belangrijker het is om aanvullende maatregelen te treffen in de derde pijler.
Bij overlijden daalt het gezinsinkomen vaak drastisch. Uw partner verliest uw inkomen en moet mogelijk alleen voor de kinderen zorgen. Het partnerpensioen voorkomt dat uw partner in financiële problemen komt en zorgt ervoor dat de hypotheek betaald kan blijven worden, boodschappen gedaan kunnen worden en de kinderen kunnen blijven sporten of studeren.
De ANW-uitkering vangt dit inkomensverlies vaak onvoldoende op. Door de strenge voorwaarden hebben veel nabestaanden geen of weinig recht op ANW. Dit wordt het ANW-hiaat genoemd. Een aanvullend nabestaandenpensioen via uw werkgever vult dit hiaat op. Sommige pensioenregelingen bieden zelfs een speciaal tijdelijk partnerpensioen om het ANW-hiaat te overbruggen tot uw partner de AOW-leeftijd bereikt.
Voor hypotheekverstrekkers is nabestaandenpensioen een belangrijke voorwaarde bij het afsluiten van een hypotheek. Zij willen zekerheid dat de partner die het langst leeft de hypotheek kan blijven betalen. Zonder adequate nabestaandendekking kan dit problemen opleveren bij het verkrijgen van een hypotheek. Een overlijdensrisicoverzekering kan hierbij als aanvulling dienen.
Het nabestaandenpensioen gaat direct in na overlijden, ook als u de pensioenleeftijd nog niet heeft bereikt. Dit betekent dat uw partner en kinderen meteen financiële steun ontvangen op het moment dat ze het het hardst nodig hebben. Er hoeft niet gewacht te worden tot uw pensioenleeftijd, wat het verschil kan maken tussen financiële zekerheid en problemen.
Een belangrijk verschil met alleen een overlijdensrisicoverzekering is dat partnerpensioen levenslang wordt uitgekeerd. Bij een overlijdensrisicoverzekering ontvangt uw partner een eenmalig bedrag dat in de loop der jaren op kan raken. Het partnerpensioen blijft doorlopen zolang uw partner leeft, wat langdurige financiële zekerheid biedt.
Het is belangrijk om te weten welk nabestaandenpensioen u heeft opgebouwd en of dit voldoende is voor uw situatie. U kunt dit controleren op mijnpensioenoverzicht.nl waar alle pensioenregelingen zijn verzameld. Kijk specifiek naar het partnerpensioen en wezenpensioen dat is verzekerd en vergelijk dit met de kosten die uw partner zou hebben bij uw overlijden.
Er zijn twee manieren waarop nabestaandenpensioen kan zijn geregeld: op risicobasis of op opbouwbasis. Bij risicobasis bent u alleen verzekerd zolang u bij uw werkgever in dienst bent. Als u van baan wisselt of werkloos wordt, vervalt dit recht. Bij opbouwbasis blijft het opgebouwde partnerpensioen behouden, ook als u van werkgever wisselt. Het is belangrijk te weten welke vorm u heeft, omdat dit grote gevolgen heeft voor de zekerheid van uw nabestaanden.
Niet iedereen heeft automatisch recht op partnerpensioen. U moet getrouwd zijn, een geregistreerd partnerschap hebben of uw partner hebben aangemeld bij de pensioenuitvoerder. Bij ongehuwd samenwonen eist de pensioenuitvoerder vaak een notarieel samenlevingscontract of dat er kinderen zijn. Heeft u dit niet geregeld? Dan loopt uw partner het risico geen partnerpensioen te ontvangen. Wij adviseren u graag over de juiste stappen.
Als u gescheiden bent, kan een deel van het nabestaandenpensioen naar uw ex-partner gaan. Dit wordt bijzonder partnerpensioen genoemd. Bij een scheiding is het belangrijk om hierover goede afspraken te maken in het echtscheidingsconvenant. Wij helpen u deze afspraken te begrijpen en indien nodig aan te passen.
In veel gevallen is het verstandig om het nabestaandenpensioen aan te vullen met een overlijdensrisicoverzekering. Dit geldt vooral als het verzekerde percentage laag is, als u zelfstandig ondernemer bent zonder pensioenregeling, of als u een hoge hypotheek heeft. Een overlijdensrisicoverzekering zorgt voor een eenmalige uitkering waarmee de hypotheek kan worden afgelost of andere grote kosten kunnen worden gedekt.
Ook voor partners van zelfstandigen is aanvullende verzekering essentieel. Zelfstandig ondernemers bouwen niet automatisch nabestaandenpensioen op. Zij moeten dit zelf regelen via een beroepspensioenfonds, een eigen pensioenrekening of een overlijdensrisicoverzekering. Zonder deze voorziening staat de partner er bij overlijden financieel zwak voor.
Neem vrijblijvend contact met ons op voor een nabestaandencheck. Wij analyseren uw huidige situatie, berekenen het inkomensverlies bij overlijden en adviseren welke aanvullende maatregelen nodig zijn om uw partner en kinderen financieel te beschermen. Zo zorgen wij ervoor dat uw nabestaanden zich geen zorgen hoeven te maken over geld als u er niet meer bent.
Al meer dan 35 jaar dé specialist in financieel advies. Van hypotheken tot verzekeringen en vermogensbeheer tot oudedagsvoorzieningen voor zowel particulieren als ondernemers. Wij denken graag met u mee.
Plan een afspraak met één van onze adviseurs en ontdek wat de mogelijkheden zijn.
