U heeft de stap gezet: uw eigen bedrijf starten. De eerste klanten komen binnen, uw administratie is op orde en uw website staat. Maar heeft u ook aan uw verzekeringen gedacht? Veel startende ondernemers in Hoogeveen vergeten dit cruciale onderdeel, met alle risico’s van dien. Eén incident kan uw pas gestarte bedrijf al direct in grote financiële problemen brengen.

Bij Ligthart Assurantiën BV begeleiden wij al 35 jaar startende ondernemers bij het maken van de juiste keuzes. In deze blog leggen wij uit welke verzekeringen écht noodzakelijk zijn, welke optioneel zijn, en waar u op moet letten als startende ondernemer.

Waarom verzekeringen als u net start?

“Ik begin klein, dat komt later wel.” Dit horen wij vaak van startende ondernemers. Maar juist in de beginfase bent u kwetsbaar:

• U heeft nog geen financiële buffer opgebouwd
• Uw reputatie moet u nog opbouwen (één fout kan fataal zijn)
• U bent vaak zelf de enige werkkracht
• U heeft nog geen ervaring met risico’s in uw branche

Een onverzekerd incident kan betekenen dat uw bedrijf failliet gaat voordat het écht van de grond komt.

De 3 verplichte verzekeringen

1. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Waarom verplicht? Als ZZP’er of ondernemer vangt u niet terug op een werkgever of UWV bij ziekte. Geen omzet betekent geen inkomsten, maar uw vaste lasten lopen gewoon door.

Wat dekt het? Een AOV keert een maandelijks bedrag uit als u door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Dit kan variëren van 70% tot 80% van uw laatst verdiende inkomen.

Wat kost het? Afhankelijk van leeftijd, beroep en gewenste dekking: €50 tot €300 per maand.

Let op:

• De wachttijd (vaak 30, 60 of 90 dagen) bepaalt wanneer de uitkering start
• Sommige beroepen zijn moeilijker te verzekeren (fysiek werk)
• Acceptatie kan langer duren als u voorgeschiedenis heeft

Concreet voorbeeld: Een 32-jarige webdesigner uit Hoogeveen breekt zijn pols bij een fietsongeval. Hij kan 3 maanden niet werken. Zonder AOV: €0 inkomsten. Met AOV: €2.100 per maand uitkering (bij verzekerd bedrag van €2.500).

2. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Waarom verplicht? U bent als ondernemer aansprakelijk voor schade die u veroorzaakt aan derden. Dit kan oplopen tot tonnen en daar bent u persoonlijk voor aansprakelijk, ook privé.

Wat dekt het?

• Schade aan eigendommen van klanten
• Letselschade bij derden
• Gevolgschade door uw werk of product
• Juridische kosten bij claims

Wat kost het? €150 tot €500 per jaar, afhankelijk van branche en omzet.

Concrete voorbeelden:

Voorbeeld 1: De loodgieter Een loodgieter uit Meppel repareert een leiding, maar vergeet een kraan goed dicht te draaien. De volgende dag staat de winkel onder water. Schade: €45.000. Zonder BAV moet hij dit zelf betalen en is zijn bedrijf failliet.

Voorbeeld 2: De fotograaf Een bruidsfotograaf verliest door een technische storing alle foto’s van een bruiloft. Het stel eist €8.000 schadevergoeding. De BAV dekt zowel de juridische kosten als de eventuele schadevergoeding.

Voorbeeld 3: De schoonmaker Een schoonmaakbedrijf beschadigt per ongeluk een duur kunstwerk in een kantoorpand. Schade: €12.000. De BAV vergoedt dit volledig.

3. Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering (WA) voor auto

Waarom verplicht? Als u een auto gebruikt voor uw bedrijf (ook uw privé-auto voor zakelijke ritten), bent u wettelijk verplicht een WA-verzekering te hebben.

Wat dekt het? Schade die u met uw auto toebrengt aan anderen: letselschade, materiële schade en gevolgschade.

Wat kost het? €400 tot €1.200 per jaar, afhankelijk van auto, leeftijd en schadevrij jaren.

Let op:

• Zorg dat zakelijk gebruik is meeverzekerd
• Bij een bestelauto zijn de premies vaak hoger
• Kilometrage kan invloed hebben op de premie

De 4 sterk aangeraden verzekeringen

4. Rechtsbijstandverzekering

Waarom belangrijk? Juridische procedures zijn duur. Zelfs als u in uw recht staat, kunnen de kosten oplopen tot €10.000 of meer. Een rechtsbijstandverzekering dekt deze kosten.

Wat dekt het?

• Juridische bijstand bij arbeidsconflicten
• Contractgeschillen met leveranciers of klanten
• Geschillen over huur of pand
• Advisering door advocaten

Wat kost het? €150 tot €400 per jaar.

Concreet voorbeeld: Een webshop-eigenaar krijgt een conflict met een leverancier die niet levert, maar wel betaling eist. De rechtsbijstandverzekering dekt de advocaatkosten (€8.500) volledig. Zonder verzekering had dit het einde van het bedrijf betekend.

5. Cyberverzekering

Waarom belangrijk? We behandelden dit uitgebreid in onze vorige blog, maar het kan niet genoeg benadrukt worden: elk bedrijf dat digitaal werkt loopt risico. Van phishing tot ransomware, de gevolgen kunnen enorm zijn.

Wat dekt het?

• Herstelkosten na een hack
• Inkomstenderving tijdens uitval
• AVG-boetes bij datalekken
• Kosten voor het informeren van klanten

Wat kost het? €500 tot €2.500 per jaar.

Lees meer: [Link naar vorige blog over cyberverzekering]

6. Bedrijfsschadeverzekering

Waarom belangrijk? Als uw bedrijf tijdelijk stilligt door brand, water, storm of inbraak, loopt u omzet mis maar lopen de vaste kosten door. Deze verzekering vangt dat op.

Wat dekt het?

• Gederfde omzet tijdens herstel
• Doorlopende vaste lasten (huur, salarissen)
• Extra kosten voor tijdelijke huisvesting

Wat kost het? €300 tot €1.500 per jaar, afhankelijk van omzet en risico.

Concreet voorbeeld: Een kapsalon in Hoogeveen krijgt te maken met een waterschade waardoor de zaak 6 weken dicht moet. Gemiste omzet: €18.000. Doorlopende huur en personeelskosten: €12.000. Zonder bedrijfsschadeverzekering: €30.000 uit eigen zak.

7. Inventarisverzekering

Waarom belangrijk? Uw bedrijfsinventaris (computers, machines, voorraad, meubilair) is een grote investering. Brand, diefstal of water kan dit in één keer vernietigen.

Wat dekt het?

• Brand en blikseminslag
• Diefstal en inbraak
• Water- en stormschade
• Vernieling

Wat kost het? €200 tot €800 per jaar, afhankelijk van waarde inventaris.

Let op:

• Zorg dat nieuwwaarde is verzekerd (niet dagwaarde)
• Check of diefstal buiten het pand ook gedekt is
• Update de verzekerde waarde bij nieuwe aankopen

Optionele verzekeringen (afhankelijk van uw situatie)

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Naast de algemene bedrijfsaansprakelijkheid is er voor bepaalde beroepen een specifieke beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig:

• Adviseurs (financieel, juridisch, fiscaal)
• Medische beroepen
• IT-consultants
• Bouwkundigen en architecten

Wat kost het? €400 tot €2.000 per jaar.

Productverzekering

Voor bedrijven die producten maken of verkopen die schade kunnen veroorzaken (voeding, kinderspeelgoed, elektronica).

Wat kost het? €300 tot €1.500 per jaar.

Goederentransportverzekering

Als u regelmatig goederen vervoert of verstuurt van grote waarde.

Wat kost het? €250 tot €1.000 per jaar.

Collectieve Zorgverzekering

Als u personeel in dienst heeft, kunt u een collectieve zorgverzekering afsluiten met korting en extra voordelen.

Wat kost het totaal? Rekenvoorbeeld

Voorbeeld 1: ZZP’er Webdesign (alleen)

• AOV: €120/maand = €1.440/jaar
• BAV: €250/jaar
• WA auto: €600/jaar
• Rechtsbijstand: €200/jaar
• Cyberverzekering: €800/jaar
• Inventaris: €300/jaar Totaal: €3.590 per jaar (€299 per maand)

Voorbeeld 2: Kleine winkel met 2 medewerkers

• AOV eigenaar: €150/maand = €1.800/jaar
• BAV: €400/jaar
• WA auto: €700/jaar
• Rechtsbijstand: €300/jaar
• Bedrijfsschade: €800/jaar
• Inventaris: €600/jaar
• Productverzekering: €500/jaar Totaal: €5.100 per jaar (€425 per maand)

Dit lijkt misschien veel, maar vergelijk het met de gemiddelde schade die ondernemers lijden zonder verzekering: €25.000 tot €100.000.

5 Tips voor startende ondernemers

1. Begin niet te laat

Sluit uw verzekeringen af vóórdat u officieel start. Sommige verzekeraars hanteren een wachttijd of accepteren u niet als er al een incident heeft plaatsgevonden.

2. Neem niet te veel

U hoeft niet alle verzekeringen tegelijk af te sluiten. Start met de verplichte en sterk aangeraden verzekeringen, de rest volgt later.

3. Verzeker niet te laag

Bij een AOV moet u realistisch zijn over uw benodigde inkomen. Te laag verzekeren bespaart nu geld, maar bij uitval komt u in problemen.

4. Lees de kleine lettertjes

Wat is exact gedekt? Wat zijn de uitsluitingen? Wat is de eigen risico? Dit voorkomt verrassingen bij een claim.

5. Laat u adviseren door een lokaal kantoor

Online vergelijkers geven een indicatie, maar persoonlijk advies zorgt dat u precies de juiste dekking heeft. Wij kennen de lokale situatie en weten waar bedrijven in Hoogeveen en omgeving tegenaan lopen.

Veelgemaakte fouten door starters

Fout 1: “Ik wacht tot ik meer omzet heb” Juist in de beginfase bent u het kwetsbaarst. Eén incident kan uw bedrijf al direct kapot maken.

Fout 2: “Ik neem de goedkoopste verzekering” Goedkoop is niet altijd voordelig. Let op de dekking, uitsluitingen en eigen risico.

Fout 3: “Mijn particuliere verzekeringen dekken dit wel” Nee, particuliere verzekeringen dekken géén zakelijke schade. U heeft echt aparte zakelijke verzekeringen nodig.

Fout 4: “Ik werk vanuit huis, dus ik heb geen inventarisverzekering nodig” Uw particuliere inboedelverzekering dekt geen bedrijfsinventaris. Ook thuiswerkers hebben een aparte verzekering nodig.

Fout 5: “Verzekeringen zijn weggegooid geld” Tot u ze nodig heeft. Eén incident zonder verzekering kost u meer dan 10 jaar premie.

Checklist: Bent u goed verzekerd?

• Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afgesloten
• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) actief
• WA-verzekering auto met zakelijk gebruik gedekt
• Rechtsbijstandverzekering voor zakelijke geschillen
• Cyberverzekering (als u digitaal werkt)
• Bedrijfsschadeverzekering (bij fysieke locatie)
• Inventarisverzekering voor waardevolle spullen
• Eventuele branche-specifieke verzekeringen

Mist u één of meer vinkjes? Neem dan contact met ons op.

Waarom lokaal advies bij Ligthart Assurantiën?

Als startende ondernemer heeft u al genoeg aan uw hoofd. Wij ontzorgen u op het gebied van verzekeringen:

• Persoonlijk advies – We analyseren uw specifieke situatie en branche
• Onafhankelijk – We vergelijken het hele aanbod en kiezen objectief de beste optie
• Lokale kennis – We kennen de risico’s in Hoogeveen en omgeving
• 35 jaar ervaring – We weten precies waar starters tegenaan lopen
• Direct bereikbaar – Bij vragen of een incident zijn we direct bereikbaar op 0528 44 70 22

We denken proactief met u mee en passen uw verzekeringen aan als uw bedrijf groeit.

Conclusie: Verzeker uzelf, voordat het te laat is

Starten met uw eigen bedrijf is spannend en vraagt veel van u. Verzekeringen lijken misschien een kostenpost, maar ze zijn uw vangnet als het misgaat. En het gaat vaker mis dan u denkt.

Liever €300 per maand aan premie betalen dan €50.000 uit eigen zak moeten ophoesten bij een onverzekerd incident. Wij helpen u graag om de juiste keuzes te maken, zodat u met een gerust hart kunt ondernemen.

Start goed verzekerd. Bel ons op 0528 44 70 22 of mail naar ligthart@ligthartassurantien.nl voor een vrijblijvend adviesgesprek.