De enige wettelijk verplichte verzekering voor alle ondernemers is de basiszorgverzekering. Iedereen die in Nederland woont of werkt, moet verzekerd zijn voor standaardzorg bij de huisarts en het ziekenhuis. Dit geldt dus ook voor u als ondernemer. Let op: een gewone zorgverzekering is voldoende, maar er bestaan ook speciale zorgverzekeringen voor ondernemers met extra aandacht voor vitaliteit en mentale gezondheid. Deze kunnen interessant zijn omdat u als ondernemer veel verantwoordelijkheid draagt en uw gezondheid essentieel is voor uw bedrijf.
Heeft u een auto die u zakelijk gebruikt? Dan is een WA-autoverzekering verplicht. Het maakt hierbij uit of de auto op uw bedrijfsnaam staat of op uw privénaam. Staat de auto op naam van uw bedrijf? Dan moet u een zakelijke autoverzekering afsluiten. Staat de auto privé op uw naam maar gebruikt u deze structureel zakelijk, bijvoorbeeld voor klantbezoek of transport van goederen? Dan volstaat een particuliere autoverzekering meestal niet meer. Veel verzekeraars hanteren een limiet voor zakelijk gebruik. Komt de auto in uw boekhouding voor of rekent u btw over aanschaf of kosten? Dan is een zakelijke autoverzekering verplicht.
Voor bepaalde beroepen is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wettelijk verplicht. Dit geldt voor advocaten, artsen, architecten, accountants, notarissen en financieel adviseurs. Deze verplichting is wettelijk vastgelegd omdat deze professionals grote financiële schade kunnen veroorzaken door fouten in hun werk. Ook veel branche- en beroepsorganisaties stellen een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht als voorwaarde voor lidmaatschap. Meldt u zich aan bij zo’n organisatie? Dan controleren zij vooraf of u een verzekering heeft die aan de eisen voldoet.
Naast deze verplichte verzekeringen zijn er verzekeringen die weliswaar niet wettelijk verplicht zijn, maar wel absoluut essentieel voor uw bescherming als ondernemer. De belangrijkste hiervan is de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Als zelfstandig ondernemer krijgt u geen salaris van een werkgever en heeft u geen recht op een ziektewetuitkering. Raakt u door ziekte of een ongeval arbeidsongeschikt? Dan valt uw inkomen volledig weg. U moet dan waarschijnlijk interen op uw spaargeld, en dat kan snel opraken. De AOW alleen is onvoldoende om van te leven. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt ervoor dat u ook bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid een inkomen blijft ontvangen.
De hoogte van de uitkering en de premie hangen af van verschillende factoren. U kunt zelf bepalen welk bedrag u wilt verzekeren, vaak een percentage van uw inkomen zoals 70% of 80%. Ook kunt u kiezen voor een eigenrisicoperiode: dit is de periode waarin u zelf geen inkomen heeft voordat de verzekering begint uit te keren. Een langere eigenrisicoperiode, bijvoorbeeld zes of twaalf maanden in plaats van één maand, verlaagt de premie aanzienlijk. De premie van een AOV is onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar via uw aangifte inkomstenbelasting. Belangrijk om te weten: de overheid werkt aan plannen om de AOV vanaf 2027 mogelijk verplicht te stellen voor alle zelfstandigen. U doet er dus verstandig aan om hier niet mee te wachten.
Ook een aansprakelijkheidsverzekering is geen overbodige luxe maar een absolute noodzaak voor ondernemers. Wist u dat uw privé aansprakelijkheidsverzekering zakelijke schade niet dekt? Als u tijdens uw werk schade veroorzaakt, bent u daar persoonlijk verantwoordelijk voor. En die schade kan enorm oplopen. Denk aan een IT’er die per ongeluk een database wist, een schilder die een dure vloer beschadigt, of een fotograaf wiens apparatuur omvalt en een klant verwondt. Zonder verzekering moet u deze schade volledig uit eigen zak betalen, wat uw bedrijf direct in gevaar kan brengen.
Er bestaan twee soorten aansprakelijkheidsverzekeringen voor ondernemers. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt materiële schade en letselschade die u, uw medewerkers of uw producten veroorzaken tijdens het werk. Denk aan schade aan spullen van klanten, ongelukken op de werkplek, of schade die uw product veroorzaakt. Deze verzekering is relevant voor vrijwel alle ondernemers, ongeacht de branche. Veel opdrachtgevers eisen zelfs dat u een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering heeft voordat zij met u in zee gaan. Zij willen zekerheid dat eventuele schade vergoed kan worden, ook als u dat zelf niet kunt betalen.
De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) is specifiek bedoeld voor ondernemers met een adviserend beroep. Deze verzekering dekt financiële schade die ontstaat door fouten in uw professionele advies of werk. Denk aan een belastingadviseur die een verkeerde aangifte doet, een architect die een verkeerde berekening maakt, of een marketingadviseur die verkeerd adviseert waardoor een campagne mislukt. De financiële gevolgen van zulke fouten kunnen enorm zijn. Een BAV beschermt u tegen claims die voortvloeien uit uw professionele dienstverlening. Voor sommige beroepen is deze verzekering verplicht, maar ook voor andere adviesgerichte ondernemers is een BAV sterk aan te raden.
Een rechtsbijstandverzekering kan u veel zorgen en kosten besparen. Als ondernemer kunt u in allerlei juridische conflicten verzeild raken. Een klant die niet betaalt, een geschil met de verhuurder van uw bedrijfspand, conflicten over contractuele afspraken, of discussies met leveranciers. Juridische procedures zijn niet alleen stressvol maar ook kostbaar. Advocaatkosten, proceskosten en gerechtskosten kunnen snel oplopen tot duizenden euro’s. Een zakelijke rechtsbijstandverzekering biedt juridische ondersteuning en dekt deze kosten. U krijgt toegang tot juridisch advies en hulp bij het oplossen van geschillen, zonder dat u direct enorme bedragen moet betalen.
Tot slot moet u als ondernemer zelf zorgen voor pensioenopbouw. Werknemers in loondienst bouwen vaak automatisch pensioen op via hun werkgever, maar als zelfstandige bent u hier zelf verantwoordelijk voor. Zonder aanvullend pensioen ontvangt u na uw pensioenleeftijd alleen de AOW-uitkering, en dat is vaak onvoldoende om comfortabel van te leven. Gelukkig zijn er diverse mogelijkheden om als ondernemer pensioen op te bouwen. U kunt kiezen voor een lijfrenteverzekering, een bancaire lijfrente, of beleggen voor uw pensioen. De premies zijn vaak fiscaal aftrekbaar. Begin hier op tijd mee, want hoe jonger u bent, hoe lager de maandelijkse inleg en hoe meer rendement u behaalt.
Een veelgemaakte fout is dat ondernemers denken dat hun particuliere verzekeringen ook zakelijke schade dekken. Dit is niet zo. Uw privé aansprakelijkheidsverzekering, inboedelverzekering en autoverzekering gelden alleen voor privésituaties. Schade die u als ondernemer veroorzaakt of oploopt tijdens uw werk valt hier niet onder. U moet specifieke zakelijke verzekeringen afsluiten om deze risico’s af te dekken. Het is belangrijk om dit vanaf het begin goed te regelen, want de eerste dag dat u start bent u al aansprakelijk en kunt u al schade veroorzaken.
Let goed op het verschil tussen een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Hoewel beide termen op elkaar lijken, dekken ze totaal verschillende risico’s. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt fysieke schade en letsel die ontstaat tijdens het werk, bijvoorbeeld als u koffie morst over de laptop van een klant of iemand struikelt over uw kabels. Dit risico is relevant voor alle ondernemers. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt alleen financiële schade door fouten in uw professionele advies of dienstverlening. Dit is alleen van toepassing op adviserend werk zoals dat van consultants, architecten, accountants en ingenieurs.
Veel opdrachtgevers eisen dat u bepaalde verzekeringen heeft voordat zij met u willen samenwerken. Zeker grotere bedrijven en overheidsinstellingen vragen vaak om een bewijs van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Zij willen zekerheid dat u voldoende verzekerd bent mocht er iets misgaan. Heeft u deze verzekering niet? Dan mist u mogelijk interessante opdrachten. Het is dus niet alleen een kwestie van risicobeheer, maar ook van zakelijke geloofwaardigheid en toegang tot opdrachten.
Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn er veel keuzes die grote impact hebben op de premie en de dekking. Let goed op de voorwaarden. Sommige verzekeringen keren alleen uit bij volledige arbeidsongeschiktheid, andere ook bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Sommige verzekeringen hanteren beroepsarbeidsongeschiktheid als criterium: u kunt uw eigen beroep niet meer uitoefenen. Andere hanteren het criterium passende arbeid: u kunt elk soort werk niet meer doen. Dit maakt enorm verschil in wanneer u wel of niet uitgekeerd krijgt. Ook de eigenrisicoperiode is belangrijk: hoe lang kunt u het financieel volhouden zonder inkomen? Een maand, drie maanden, of een half jaar? Hoe langer de eigenrisicoperiode, hoe lager de premie.
Vergeet niet dat u als ondernemer met een eenmanszaak of vof persoonlijk aansprakelijk bent voor alle schulden van uw bedrijf. Dit betekent dat schuldeisers ook uw privévermogen kunnen aanspreken als uw bedrijf niet kan betalen. Uw huis, auto en spaargeld kunnen in het geding komen. Goede verzekeringen beperken dit risico aanzienlijk, maar het is ook verstandig om na te denken over uw rechtsvorm. Een BV biedt meer bescherming omdat uw privévermogen en zakelijk vermogen gescheiden zijn. Voor starters is een eenmanszaak vaak de eenvoudigste keuze, maar naarmate uw bedrijf groeit en de risico’s toenemen, kan een BV verstandiger zijn.
Ook als u vanuit huis werkt, heeft u mogelijk extra verzekeringen nodig. Uw particuliere inboedelverzekering dekt geen zakelijke apparatuur. Heeft u dure computers, camera’s, gereedschap of andere apparatuur die u zakelijk gebruikt? Regel dan een zakelijke inboedelverzekering of een bedrijfsinventarisverzekering. Ontvangt u klanten thuis? Dan moet u dit doorgeven aan uw verzekeraar, want dit kan gevolgen hebben voor uw aansprakelijkheid en dekking. Sommige verzekeraars eisen dan dat u een uitgebreide bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluit.
Ten slotte: vergeet de cyberverzekering niet. Als ondernemer werkt u waarschijnlijk met klantgegevens, online betalingen, websites of clouddiensten. Een cyberaanval, datalek of hack kan uw bedrijf direct stilleggen. U loopt dan niet alleen inkomsten mis, maar riskeert ook claims van klanten wiens gegevens zijn uitgelekt. Een cyberverzekering helpt bij herstel, biedt juridische bijstand en dekt soms ook reputatieschade. In tijden waarin cybercriminaliteit toeneemt, is dit voor steeds meer ondernemers geen overbodige luxe maar een noodzaak.
Begin met het maken van een risicoanalyse. Welke risico’s loopt u in uw specifieke branche? Werkt u met dure apparatuur die gestolen kan worden? Komt u bij klanten over de vloer waar u schade kunt veroorzaken? Geeft u advies waarbij fouten grote financiële gevolgen kunnen hebben? Bent u fysiek actief waardoor arbeidsongeschiktheid een reëel risico is? Door deze vragen te beantwoorden, krijgt u inzicht in welke verzekeringen voor u prioriteit hebben. Niet elke ondernemer heeft exact dezelfde verzekeringen nodig. Een IT-consultant heeft andere risico’s dan een loodgieter of een grafisch ontwerper.
Sluit direct een arbeidsongeschiktheidsverzekering af zodra u start. Hoe jonger en gezonder u bent, hoe gunstiger de premie. Wacht u te lang en krijgt u gezondheidsproblemen? Dan kan het zijn dat u niet meer verzekerd kunt worden of alleen tegen een veel hogere premie. Ook moet u bij aanvraag vaak een gezondheidsverklaring invullen. Wees hierbij volledig eerlijk, want als blijkt dat u informatie heeft achtergehouden, kan de verzekeraar later weigeren uit te keren. Veel verzekeraars bieden speciale voorwaarden voor startende ondernemers, dus vergelijk zeker verschillende aanbieders.
Regel een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vanaf de eerste dag. Kies een verzekering met een dekkingslimiet die past bij uw risico’s. Voor een eenvoudige dienstverlening vanuit huis kan een dekking van 500.000 euro voldoende zijn, maar werkt u met zware machines of grote projecten? Dan kan een dekking van enkele miljoenen euro’s nodig zijn. Let ook op de uitsluitingen in de polis. Sommige specifieke risico’s worden standaard uitgesloten en hebben een aparte verzekering nodig. Lees de polisvoorwaarden goed door of laat deze door uw adviseur uitleggen.
Overweeg een beroepsaansprakelijkheidsverzekering als u adviserend of ontwerpend werk doet. Ook als dit niet wettelijk verplicht is voor uw beroep, kan het verstandig zijn. Een verkeerd advies of fout in een berekening kan een klant honderdduizenden euro’s kosten. Zonder BAV moet u dit zelf betalen, wat uw bedrijf direct ten onder kan brengen. Veel grotere opdrachtgevers eisen een BAV voordat zij met u willen werken. Het hebben van deze verzekering kan dus ook de toegang tot interessante opdrachten vergroten.
Denk na over rechtsbijstandverzekering. Als u veel met contracten werkt, grote opdrachten binnenhaalt of te maken krijgt met debiteuren die niet betalen, is juridische ondersteuning waardevol. Een rechtsbijstandverzekering kost vaak enkele honderden euro’s per jaar, maar kan u duizenden euro’s aan advocaatkosten besparen. Sommige verzekeraars bieden ook preventieve juridische hulp, zoals het controleren van contracten voordat u ze ondertekent.
Start met pensioenopbouw zodra uw bedrijf stabiel draait en u winst maakt. U hoeft niet direct grote bedragen opzij te zetten, maar begin wel op tijd. De kracht van pensioenbeleggen zit hem in het lange termijn rendement. Elke euro die u nu inlegt, groeit decennialang mee. Wacht u tot uw vijftigste voordat u begint met pensioenopbouw? Dan moet u veel grotere bedragen per maand inleggen om hetzelfde eindresultaat te bereiken. Schakel een adviseur in die u helpt een pensioenregeling op te zetten die past bij uw inkomen en toekomstplannen.
Check of u aanvullende verzekeringen nodig heeft voor uw specifieke situatie. Werkt u in de bouw? Dan kan een CAR-verzekering (Constructie All Risk) nodig zijn voor schade aan materialen tijdens projecten. Heeft u een fysieke winkel of voorraad? Regel dan een inventarisverzekering tegen brand, inbraak of waterschade. Rijdt u veel zakelijk? Overweeg dan een Allrisk autoverzekering in plaats van alleen WA, zodat ook schade aan uw eigen auto gedekt is. Werkt u met bedrijfskritische systemen? Dan is een bedrijfsschadeverzekering interessant, die omzetverlies dekt als uw bedrijf tijdelijk stil komt te liggen door brand of andere calamiteiten.
Wij helpen u graag bij het samenstellen van een compleet verzekeringspakket voor uw startende onderneming. Met 35 jaar ervaring weten wij precies welke risico’s er spelen in verschillende branches en welke verzekeringen essentieel zijn. Als onafhankelijk financieel assurantiekantoor in Hoogeveen adviseren wij u over arbeidsongeschiktheid, aansprakelijkheid, rechtsbijstand en alle andere verzekeringen die u nodig heeft. Via ons partnernetwerk kunnen wij u ook helpen met pensioenopbouw en hypotheken voor ondernemers. Plan een vrijblijvend gesprek en start met een gerust hart uw onderneming.
Al meer dan 35 jaar dé specialist in financieel advies. Van hypotheken tot verzekeringen en vermogensbeheer tot oudedagsvoorzieningen voor zowel particulieren als ondernemers. Wij denken graag met u mee.
Plan een afspraak met één van onze adviseurs en ontdek wat de mogelijkheden zijn.
